В современной экономике обеспечить себе высокий уровень жизни непросто без грамотного управления собственными финансами. Документ, который содержит все наши финансовые цели, а так же инструменты для их достижения, называется личным финансовым планом. О важности финансового планирования частных лиц, а также трудностях встающих на этом пути мы и поговорим.
Зачем нужен личный финансовый план?
Уже тот факт, что все государства планирует свои финансовые операции на годы вперед, должен заставить каждого из нас задуматься. Тем же самым занимается бизнес, начиная от транснациональных корпораций и заканчивая мелкими предпринимателями. Подобным образом управлять своими финансами должны и частные лица. Не важно о каких суммах идет речь. Если человек понимает принципы финансового управления, он сможет эффективно приумножить как 100 000,00 рублей, так и 100 000 000,00 рублей. Именно в этом вся суть составления личного финансового плана. Без четкого целеполагания, а также определения инструментов для продвижения по этому пути, все ресурсы будут распыляться на десятки, а то и сотни второстепенных задач. В то же время ключевые цели всей жизни так и останутся не достигнутыми.
Если провести аналогию, то личный финансовый план подобен маяку. Как корабль плывет на свет маяка посреди бурь и туманов, так и человек будет идти на свет своей цели через финансовые и политические шторма. Именно поэтому в основе подобного плана должны лежать самые нерушимые цели и мечты человека. Они должны быть твердыми как гранитный утес. Если цель, положенная в основу личного финансового плана недостаточно значима для конкретного человека, тогда этот план не выдержит испытание временем. А его суть именно в том, чтобы провести человека через долгие годы и вывести на новый уровень достатка.
Если учесть все вышесказанное, то при составлении личного финансового плана следует задуматься о том, чего на самом деле хочется этим добиться. Цель должна постоянно тревожить разум человека, не покидать его ни днем, ни ночью, ни зимой, ни летом. Она должна быть подобной атомному реактору полыхающему в душе, постоянно генерирующему энергию, заставляющему человека вставать с рассветом, работать не покладая рук и искать нешаблонные решения возникающих на пути проблем.
Все это нужно потому, что крупные цели требуют крупных ресурсов. Их не так легко собрать без ущерба для бюджета. Поэтому разрабатывается личный финансовый план. В нем фиксируется по годам то, какие суммы и на какие цели необходимо сформировать, а также из каких источников все это профинансировать.
Однако на длительном горизонте планирования таятся многочисленные риски. Просчитать их невозможно, но можно выделить под них резервы и оставить определенное пространство для маневра. Чтобы лучше понять, о чем идет речь, разберем реально существующий личный финансовый план и все возникшие на пути его жизни трудности. План запущен в 2014 году и реализуется по сей день. Рассмотрим период с 2014 по 2021 годы.
Постановка задач и поиск ресурсов
Молодой человек в возрасте 25 лет начал серьезно задумываться о своем будущем. Это привело его к пониманию того, что невозможно профинансировать ключевые цели без четкого планирования. В результате было решено составить личный финансовый план. В качестве целей на рассматриваемый период были выбраны следующие:
1. 2013 год — выделение регулярного бюджета. Начало инвестирования в ценные бумаги. Конечная цель этого действия – солидный инвестиционный капитал, призванный обеспечить старость.
2. 2016 год – покупка квартиры (строящееся жилье).
3. 2017 год – свадьба и свадебное путешествие.
4. 2018 год – переезд в новую квартиру.
5. 2019 год – рождение ребенка.
6. 2020 год – начало досрочного погашения ипотеки.
7. 2021 год – второй ребенок. Начало сбора ресурсов на покупку квартиры с большей жилой площадью. Выход на величину инвестиционного портфеля не менее 1000000 рублей.
Цели оказались достаточно амбициозными. На каждый год запланирована задача требующая постоянного финансирования. В 2013 году был всего один источник дохода. Однако с учётом сверхурочных, заработок получался достаточно неплохим. Было решено, что этого должно хватить.
Тем не менее, параллельно основному доходу было решено формировать дополнительные. Важнейшим из них был признан инвестиционный доход. Формирование инвестиционного капитала стало одной из ключевых задач, поскольку это то, на что можно будет опереться в старости.
Кроме уже названного в личный финансовый план был включен полис накопительного страхования жизни. Этот инструмент был новым и мало понятным. Однако было очевидно, что срок, в течение которого будет действовать весь личный финансовый план, очень велик. Серьезную болезнь или травму на этой дистанции нельзя исключать. Поэтому решено было застраховать жизнь и здоровье. В накопительном страховании подкупили два момента.
Во-первых, все внесённые по договору деньги возвращаются в конце срока страхования. Во-вторых, недостаточная доходность такого полиса (по договору накопительного страхования жизни полагается инвестиционный доход, который обычно меньше инфляции) компенсируется возможностью получать налоговый вычет на взносы. Благодаря этому такая страховка не только защищает жизнь и здоровье, но и помогает формировать часть капитала на грядущую старость.
Первые проблемы
Несмотря на составленный план, уже в 2014 проявились первые проблемы. Во-первых, постоянные сверхурочные отнимали все время, что вредило личным отношениям. Кроме того, работа оказалась сезонной: летом большие доходы, а зимой нередкие простои вообще без работы. Доход по итогам года оказался не так уж и велик. Это ставило под угрозу цели ближайших лет.
Помимо этого 2014 и 2015 годы ознаменовались событиями на Украине и, как следствие, лавинообразным потоком западных санкций. Все это било по доходу и уничтожало сбережения.
Пришлось срочно спасать ситуацию. Капитал тогда был размещен в паевых инвестиционных фондах. Основная сумма денег была вложена в еврооблигации и немного в валютные вклады. Это защитило сбережения от валютного скачка.
Работу также пришлось менять. Непросто было найти работу с подходящим графиком и стабильной зарплатой. Поиск занял долгие 6 месяцев. Чтобы остаться в графике личного финансового плана приходилось браться за любую работу. Молодой человек подрабатывал грузчиком, комплектовщиком на пищевом производстве, писал статьи на биржи копирайтинга и для частных предпринимателей, а также подрабатывал на стройках. Лишь к 2015 году удалось найти работу с приличным доходом и подходящим графиком. Только тогда ситуация стабилизировалась.
Описанные моменты являются одними из ключевых, поскольку иллюстрируют то, насколько сложно учесть все факторы в своем финансовом плане. Никто не мог предвидеть государственного переворота на Украине и последующего санкционного удара по российской экономике. Кроме того, доход, которого хватало на жизнь одного человека, оказался абсолютно непригоден для создания семьи и накопления сбережений. Поэтому, если планируется долгосрочное накопление сбережений или инвестирование, то вести учёт дохода лучше не только по месяцам, но и по годам. Кстати на западе именно так и делается. Там все смотрят сколько человек зарабатывает в год.
Что следует учесть: прежде чем составлять личный финансовый план, нужно выяснить, есть ли доход, способный его профинансировать. Важно все: график, величина дохода, его стабильность, сезонность. Все это нужно не только для того, чтобы хватило денег на накопления и на содержание семьи, но и для того, чтобы осталось время на личную жизнь. В противном случае личный финансовый план превратится в золотую клетку из которой нет выхода. Помимо уже сказанного нужно подумать ещё и о том, какие существуют варианты дополнительного дохода. Какие из них есть уже сейчас, а какие можно быстро создать. Также нужно подумать об инвестировании. Если деньги не будут работать, то накопления сильно замедлятся, а финансирование текущих задач значительно усложнится.
Покупка жилья
Уже с 2015 начался поиск застройщика для покупки квартиры. Это была следующая цель в личном финансовом плане. Она была одной из важнейших, поскольку до этого момента приходилось жить на съемной квартире. Существенная часть бюджета шла в карман владельцу жилья. Покупка своей квартиры была призвана перенаправить этот денежный поток в карман герою этой истории.
Поскольку денег было мало (около 300000 рублей на начало 2015 года), то решено было покупать квартиру на стадии котлована. Однако тут возникает риск долгостроя. Чтобы его снизить весть 2015 и почти весь 2016 годы ушли на поиск надёжного застройщика и сбор денег на первоначальный взнос по ипотеке.
Информация о строительных компаниях собиралась из всех доступных источников:
1. Информация от риелторов.
2. Консультации с юристами.
3. Анализ сданных объектов компаний за последние 10 лет (были ли срывы сроков сдачи или долгострои).
4. Изучались группы всех жилых комплексов в соц. сетях (в обсуждениях люди пишут обо всех проблемах, как на этапе стройки, так и после).
Покупку жилья на стадии котлована сложно планировать. В плане можно только зафиксировать цель и возможные инструменты для ее достижения. В данном случае уже на этапе покупки квартиры изучался вопрос того, какие есть инструменты для снижения долговой нагрузки. Рассматривалась вероятность применения таких инструментов как рефинансирование ипотеки, реструктуризация долга, запрос у банка снижения процентной ставки, досрочное погашение. Все это было зафиксировано в плане. Предварительно было решено, что задействовать эти инструменты будет разумно к моменту сдачи квартиры в эксплуатацию. То есть к концу 2018 года.
Что следует учесть: при покупке жилья в ипотеку нужно заблаговременно изучить какие есть инструменты для снижения долговой нагрузки. Это потребуется в будущем при падении доходов и росте расходов. Если предполагается покупка строящегося жилья, то необходимо максимально ответственно подходить к выбору застройщика. Это не является финансовой операцией, однако недостроенный дом может стать финансовым ударом, от которого уже не получится оправиться. Все это нужно отразит в личном финансовом плане.
Свадьба и путешествие
После покупки квартиры необходимо было профинансировать свою свадьбу и последующее свадебное путешествие. На это также требовалось немало денег. После вложения в ипотеку не осталось никаких сбережений, и собирать деньги необходимо было сначала. Успеть нужно было до конца 2017. Все осложнялось тем, что теперь приходилось платить и аренду жилья, и ипотеку за строящийся дом. Поэтому уже с 2016 года начался рост нагрузки на бюджет. Однако это было запланировано. В целом 2017 год оказался единственным за рассматриваемый период без осложнений для реализации личного финансового плана.
Что следует учесть: достижение ряда крупных целей в течение ближайших лет неизбежно приведет к лавинообразному росту расходов. Кроме того есть риск падения доходов. Это следует учитывать при составлении личного финансового плана и заблаговременно определять подходящие источники дохода на соответствующие периоды.
Новые проблемы
Следующий год оказался достаточно непростым. На конец 2018 и начало 2019 сошлось сразу несколько целей. Так было сделано умышленно, чтобы сразу решить несколько важных жизненных вопросов и высвободить силы для следующих целей. Итак, в планах было завести ребенка со всеми сопутствующими расходами, получить квартиру и сделать в ней ремонт.
Во-первых, выход жены в декрет практически вдвое сократил доходы семьи. Во-вторых, рождение ребенка наоборот удвоило расходы. В результате продолжился сильный рост давления на бюджет. В течение года пришлось вспомнить о подработках. Также помогла гос. поддержка на первого ребенка. Это позволило собрать небольшую сумму для вложения в ценные бумаги (на тот момент уже была некоторая сумма, а эти деньги ее пополнили). В дальнейшем ожидалось продолжение падения доходов и рост расходов. Поэтому инвестиционный доход должен был стать частью дополнительных денежных потоков, которые это компенсируют.
Ко всему прочему возникли непредвиденные вопросы к накопительной страховке. Страховая компания, с которой был заключен договор накопительного страхования жизни, оказалась втянута в суд. Ей предъявили иск о неправомерном использовании бренда. В результате, чтобы уйти от риска крупных штрафов, страховщик прибег к ребрендингу. Иными словами произошла смена названия компании. Проблема заключалась в том, что в договоре было прописано старое название и он оставался на руках. Стало непонятно, не возникнет ли проблем со страховыми выплатами в случае травмы или болезни. А также не откажет ли ФНС в налоговом вычете из-за этого.
Чтобы избежать таких рисков пришлось запрашивать у страховщика справку о смене названия. В целом, как выяснилось, правильная смена названия не несёт рисков для клиента, поскольку вся ключевая информация о компании остается в базах данных. Однако это стало неприятным сюрпризом и поставило под угрозу крупную сумму вложенную в страховку.
В то же время стало известно, что хозяин съемной квартиры решил её продать. Строящуюся квартиру ещё не сдали в эксплуатацию. В результате в ноябре пришлось срочно искать новое съёмное жилье. Свободных денег на тот момент уже не было. В личный финансовый план это тоже не входило. Удалось договориться с хозяином квартиры, чтобы он подождал несколько недель.
Собственная квартира была сдана в эксплуатацию в конце 2018 года. Однако ключи ожидались примерно через 6 месяцев. К тому времени денег катастрофически не хватало.
Несмотря на то, что несколько целей на 2018 год было спланировано умышлено, это оказалось ошибкой. Ряд обстоятельств, которые нельзя было предвидеть, сильно усугубили ситуацию. В результате ресурсов едва хватило. Поэтому, при составлении личного финансового плана нужно аккуратно распределять цели по времени.
Что следует учесть: не стоит концентрировать сразу несколько финансово ёмких задач в одной временной точке. При возникновении непредвиденных событий это может разрушить весь личный финансовый план.
Ещё незапланированные траты
После получения ключей от квартиры в 2019 году нужно было начинать ремонт. В целом этот год прошел в рамках личного финансового плана. Однако лишний переезд, возникший из-за преждевременного съезда со старой съемной квартиры, создал дополнительное давление на семейный бюджет. Кроме того к этому времени уже родился ребенок. В целом год прошел под знаком дальнейшего роста расходов.
Что следует учесть: ежегодные незапланированные потрясения серьезно бьют по доходам. С 2016 года наблюдается постоянный рост расходов, который превышает рост заработной платы. В результате, чтобы остаться в русле личного финансового плана потребуются дополнительные источники дохода. Это один из ключевых моментов, который необходим для стабильного финансирования поставленных целей.
Год 2020. Новая надежда и новый удар
Ключевой задачей 2020 ставилось максимальное снижение долговой нагрузки. В качестве инструментов планировалось рефинансировать ипотеку и выделить несколько тысяч в месяц на частично досрочное погашение. Кроме того, профинансировать досрочное погашение ипотеки планировалось за счёт налоговых вычетов (за квартиру, проценты по ипотеке, накопительную страховку). Все это должно было сократить срок ипотеки в два раза. Однако опять вмешалось непредвиденное событие.
Пандемия коронавируса разразилась подобно стихийному бедствию. Предприятие вывело половину сотрудников в принудительный отпуск на 2/3 оклада. В то же время возникло опасение, что процентная ставка по кредитам начнет расти. Это ставило под сомнение выгоду от рефинансирования. Пришлось отложить планы по досрочному погашению ипотеки.
Однако в июне стало ясно, что процентные ставки продолжают снижаться. Падение доходов от принудительных отпусков удалось частично компенсировать подработками и инвестиционным доходом. Кроме того, поступили все налоговые вычеты. В результате, к концу года поставленную цель удалось достигнуть. Однако основная работа, подработки, работа с инвестициями и постоянный стресс стали серьезной нагрузкой на организм. В результате было подорвано здоровье. Пришлось провести несколько недель на больничном.
Необходимо было срочно упрочить свое финансовое положение. Для этого все месяцы проведенные на самоизоляции использовались для изучения и исследования некоторых закономерностей связанных с инвестированием. Дело в том, что стратегия инвестирования, которая применялась на тот момент, была не достаточно эффективна. Она давала 10-15% дохода годовых. Целью же ставился доход не менее 20%. В результате все свободное время, появившееся из-за пандемии было брошено на то, чтобы перетрясти всю инвестиционную стратегию, обнаружить все тонкие места и устранить их. Тест обновленной стратегии был запланирован уже на 2021 год.
Что следует учесть: 2020 год в очередной раз подтвердил, что непредвиденные события это реальность с которой приходится постоянно работать. Лучшим инструментом для этого является создание резервов и оставление небольшого свободного от всяких обязательств дохода. Такой подход амортизирует удары от негативных событий.
Что в итоге?
На протяжении всего рассмотренного периода ежегодно происходили серьезные негативные события не учтенные в личном финансовом плане. Чтобы снизить их влияние на процесс накопления капитала нужно учитывать следующее:
- Доход должен быть стабилен. График должен быть удобен (должно оставаться время на семью). Кроме того, нужно развивать источники дополнительного дохода.
- Необходимо инвестировать. При грамотном подходе через некоторое время инвестиционный доход сможет поддерживать бюджет семьи или наращивать капитал.
- Неизбежен рост расходов. Вероятнее всего он будет опережать рост доходов. Это нужно учитывать и компенсировать подобное источниками дополнительного дохода.
- Нельзя концентрировать несколько крупных целей рядом. Это и так серьезное испытание для личного финансового плана, а если случиться шоковое событие (кризис, пандемия или что то иное), то весь план может развалиться.
- Непредвиденные события, несущие финансовые риски, происходят регулярно. Это неизбежное зло с которым нужно постоянно работать.
- Жизненно необходимо создавать резервы и оставлять немного свободного от обязательств дохода. Это смягчит финансовые удары.
Вышеописанное подводит нас к тому, что личный финансовый план будет эффективным инструментом лишь в том случае, если его владелец не будет пассивным. План это хорошо, но риски возникают постоянно, а работать с ними необходимо здесь и сейчас. Только тому, кто глубоко осознает все эти моменты, откроется путь к реализации всех крупных жизненных задач.
