Всем известно свойство современной экономики порождать кризисы. Подобное явление периодически подвергает многие семьи серьезным финансовым испытаниям. Избежать кризисных явлений угрожающих семейному бюджету легко. Вам в помощь сформированная заблаговременно финансовая подушка безопасности.
Смысл финансовой подушки безопасности
Некоторые считают финансовый резерв «мертвыми деньгами». Иными словами, резервный фонд семьи лежит мертвым грузом. Реальное положение дел выглядит иначе. Финансовую подушку необходимо хранить правильно. Существуют разнообразные инструменты позволяющие размещать капитал, получая ощутимые проценты. Грамотное размещение денег способно заработать разумному владельцу ощутимую сумму. Главным свойством финансовой подушки является возможность оперативного изъятия денег собственником.
После наступления периода экономических потрясений подобный резерв приобретет статус поистине незаменимого фундамента финансового благополучия семьи.
Приведем пример. Один парень имел неплохую работу. Подобное положение дел позволяет активно использовать кредитные карты (кредиты), поскольку высокая заработная плата предоставляет возможность своевременно вернуть заёмные деньги. Благодаря кредитам молодой человек покупал понравившиеся вещи исключая необходимость копить деньги. Наступивший 2020 год кардинально изменил ситуацию. Всего несколько месяцев пандемии остановили многочисленные предприятия. Разразившийся кризис, естественно, коснулся работодателя молодого человека. Последующие месяцы обернулись принудительными отпусками сотрудников компании с сохранением 2/3 заработной платы. Сложность ситуации выражалась долговой нагрузкой нашего героя, оказавшейся слишком серьезной. Итог прост: буквально несколько недель поставили парня непосредственно у края финансовой пропасти. Причем непонятно даже удастся ли ему сохранить работу. Самым тяжёлым итогом описанной ситуации является неопределенность, нависающая постоянно, дамокловым мечем. Рассказанная история является историей реального человека. Потребность преодолеть трудности вынудила парня срочно искать дополнительный доход. Причем сразу у нескольких работодателей. Подобное очень изнуряет.
Наличие финансовой подушки способно обеспечить время, требующееся спокойному поиску подработки, новой работы или иного решения возникшей проблемы. Что ещё более важно, резервные деньги могут предоставить парню чувство уверенности в тяжёлые времена.
Как сформировать финансовую подушку?
Вопрос сформулированный подзаголовком самый парадоксальный. Вот почему: насколько прост ответ, настолько сложна его реализация. Разберём подробнее.
Накопить деньги, формирующие финансовую подушку безопасности, несложно. Достаточно откладывать несколько процентов дохода каждый месяц. Рекомендуется 5-10%. Остаётся довести размер финансовой подушки до величины равной шести месячным расходам, поддерживая затем данный уровень. Например, ежемесячный расход семьи составляет 60000 рублей. Подобная ситуация требует величины финансового резерва равной 360000 рублей.
Напрашивается вопрос, сколько придется копить? Откладывая ежемесячно 10% вышеупомянутого дохода, достичь целевой суммы получится через 5 лет. Важно учитывать отсутствия изъятий денег финансовой подушки, что маловероятно. Здесь возникает ключевая сложность. Большинство семей подавляющую долю денег расходуют на бытовые нужды. Откуда взяться выше упомянутым 10%?
Формирование финансовой подушки. Отсутствие свободных денег
Привлекательность простых решений является лакомым куском для большинства людей. Однако рассматриваемая ситуация простое решение исключает. Отсутствие денег преодолевается одним путем – созданием дополнительного дохода. Подобное осилить удается лишь наиболее упорным. Люди привыкают жить определенным укладом. Между тем, получить новый уровень дохода невозможно, потакая старым привычкам. Рост доходов порождается постоянным обучением, личным развитием, освоением новых навыков.
Выбор навыков для развития осуществляется индивидуально. Имеется тяга писать — нужно писать. Хобби — столярное дело, значит нужно заняться изготовлением эксклюзивных вещей. Наилучший вариант — сделать хобби дополнительным доходом. Мастера, отдающие душу делу, вскоре начинают генерировать нешаблонные идеи, являющиеся источником дохода. Главное, следует помнить: источник идеи – душа, ее реализации – голова.
Основная трудность – необходимость изменения сложившегося уклада повседневных дел. Человеку, привыкшему смотреть сериалы, завершив рабочий день, придется данную привычку оставить. Трудиться нужно много. Работая, воспользовавшись свободной минутой, читать нужную литературу, обдумывать рождающиеся идеи. Выходные проводить реализовывая задуманное. Вначале слово «отдых» лучше забыть. Зато результаты возникнут достаточно скоро. Дополнительные 10% дохода появятся уже в первые месяцы, формируя прекрасный источник накопления финансовой подушки.
Величина финансовой подушки
Выше упоминалась рекомендуемая величина финансового резерва семьи. Напомним, речь шла о шести месячных расходах. Соответствующая сумма является минимальным уровнем, которого следует придерживаться. Далее вооружимся двумя правилами, способными упростить задачу поддержания уровня финансовой подушки.
Во-первых, деньги финансового резерва расходуется исключительно для защиты семейного бюджета от серьезных кризисов. Подобное происходит редко, долгое время сохраняя резерв нетронутыми.
Во-вторых, грамотное размещение денег способно приносить доход равный инфляции + 1-3% годовых. Значит, когда экономика спокойно растет, следом растут семейные резервы. Прирост компенсирует часть суммы, которую придется израсходовать преодолевая кризис.
Способы хранения финансовой подушки безопасности
Репутацию самого простого варианта заслужили банковские вклады. Правда, предлагаемые процентные ставки зачастую ниже инфляции. Преимуществом станет возможность быстро изъять деньги при необходимости. Важно помнить: сумма отдаваемая на хранение должна составлять максимум 1,4 млн. рублей. В противном случае, при крахе банка, агентство по страхованию вкладов не вернёт ваши деньги. Учитывая сказанное лучше выделить только часть средств для вклада.
Вторым подходящим инструментом являются облигации. Выбираются облигации крупнейших корпораций, подобных Сбербанку, а также ОФЗ. Преимущество облигаций – надёжность плюс доход превышающий проценты по вкладам. Упомянутые облигации являются достаточно ликвидным активом. Правда, следует помнить о комиссиях и налогах которые придется заплатить.
Учитывая слабость рубля, проявившуюся последние годы, возникает необходимость защитить финансовую подушку от валютных рисков. Выделив часть денег, необходимо приобрести доллары и евро. Важно совершать подобную операцию после прохождения ценового пика. Существует два подхода. Первый – дожидаться снижения валютных котировок, затем покупать. Второй — покупать постоянно, понемногу. Это усреднит цену покупки сведя ее к достаточно выгодному уровню в итоге. Каждый выбирает себе более подходящий вариант.
Кроме того, стоит оставлять пространство для маневра. Иными словами, деньги финансовой подушки нужно размещать оставляя возможность быстро продать одни активы и докупить другие. Благодаря подобной манёвренности финансовую подушку нетрудно защитить от изменяющихся тенденций.
Резюме
Существуют разные способы создать финансовую подушку безопасности. Определять наиболее подходящий следует индивидуально, исходя из личных интересов и возможностей. В одном нельзя сомневаться – в современной экономической ситуации финансовый резерв необходим.
